如何記錄房貸

這篇文章主要介紹有寬限期多段利率的情況下來做房貸的設定記帳方式,並以彰化銀行的青年首購專案來做介紹,可先上國泰銀行網站試算每期還款金額。

貸款條件

  • 房貸 800 萬

  • 貸款年限 30 年

  • 寬限期 3 年

  • 採用本息均攤

  • 多段利率

    • 1-12 期:1.37%

    • 13-24 期:1.47%

    • 25-360 期:1.49%

期待結果

記帳方式

步驟 1

2020/9/1 記錄貸款 800 萬,分期期數 360 個月,年利率先設定成本息均攤 1.37%,分期餘額納入首期,寬限期 36 個月。

步驟 2

進到分期事件頁面瀏覽一下剛剛那筆房貸交易記錄,你可以看到本金和利息總計,我們現在要開始設定多段利率 13-24 期:1.47% 和 25-360 期:1.49%。

從第 13 期開始調整利率為 1.47%(NT$9,800) 以及從第 25 期調整成 1.49%(NT$9,933),因為我們沒辦法直接從設定裡修改寬限期的利率,所以我們需要透過批次修改的功能來進行操作。

先到搜尋頁面輸入關鍵字「寬限期」,你會看到這 36 期的寬限期利息。選擇第 13 期至第 24 期,然後點擊右上角的編輯按鈕進行批次修改。

將金額設定成第二段利率算出的 NT$9,800(請參考國泰試算網頁),然後按確定完成。

接下來繼續針對第 25 期至第 36 期利息記錄去調整金額為第三段利率算出的 NT$9,933。

之後再到分期事件裡面查看,這三段利率的利息都已經設定完成。

步驟 3

接下來目標是把第 37 期之後的利率調整成 1.49%。

打開第 37 期記錄,選擇「修改連同未來分期」,然後設定年利率為 1.49%。

修改完成存檔後,你就可以看到最後正確的房貸還款記錄了,可以跟國泰的試算表比對一下,本金和利息總計金額完全一樣,每一期的本金利息也都是正確,這樣房貸的記錄就大功告成啦!

國泰試算表結果

進階討論

當你新增完房貸記錄後,在帳戶總覽看到的結果如下,你可能會有疑問,為什麼我的彰化銀行多了這八百萬,不是應該是我欠銀行八百萬嗎?

沒錯,你是跟銀行借了八百萬房貸,但是你忘記去把這八百萬拿去支付買房的費用了。建議你新增一筆房產帳戶來追蹤你的房子價值(這等於是你的不動產),然後把這八百萬轉帳到這個房產帳戶。

之後如果還有房子的尾款,也都可以用轉帳的方式轉到房產帳戶,這等於就是你房子的淨值。如果是裝潢費用或是家具,那就直接用一般支出記錄即可(如果你之後要賣房的話,價值通常不包含這些配件)。

在記帳前已經在支付房貸怎麼辦

因為應付款項的設計是會先獲得一筆借款,但如果你是一年前就有借了房貸,那你現在剛開始使用 MOZE 該怎麼去追蹤?

這邊介紹兩個方法給你參考:

方法一

直接到一年前你借房貸的日期,按照上述方法去建立房貸記錄,完成後會造成相關帳戶餘額跟現實不同,接著再用餘額調整的方式把金額調整正確即可。

方法二

因為不用應付款項來追蹤,所以必須要自己新增一個房貸帳戶,初始金額填上你目前剩餘的本金負債(例如剩下五百萬)。之後你每個月要還房貸時,就新增一筆轉帳轉到房貸帳戶,如果有利息的話,則是直接新增一筆利息支出,這樣就可以追蹤房貸還剩多少本金沒繳了。